Этот раздел посвящен предпринимательницам, которые являются самостоятельными также и в правовом отношении. Если Вы, к примеру, работаете терапевтом совместно с другими в рамках общества гражданского права, или работаете одна в магазине розничной торговли, в любом случае Вы профессионально самостоятельны. Однако если Вы работаете в основанном Вами объединении, Вы рассматриваетесь законом о страховании как служащая.
а) Страхование на случай болезни
Совокупность правовых отношений, предусматриваемых договором страхования на случай болезни, зависит от того, что лежит в основе Вашей профессиональной самостоятельности.
В отдельных случаях Вам предоставляются следующие возможности:
дома по причине болезни могут подорвать Ваше финансовое положение.
Величина взносов на добровольное медицинское страхование зависит от Ваших доходов. Члены Вашей семьи могут быть застрахованы вместе с Вами и при этом освобождаются от уплаты взносов.
Как государственные, так и частные страховые компании предлагают также страхование по выплате пособий по болезни. Заключение договора о таком виде страхования имеет смысл для всех предпринимательниц, которые в случае болезни могут понести убытки. При продолжительных заболеваниях государством предусмотрена выплата пособий по болезни, начиная с 21 дня заболевания в размере 80 % от суммы доходов. В начале деятельности предприятия этого пособия может оказаться недостаточно по причине небольших размеров заработной платы. Альтернатива: частное страхование по выплате пособия по болезни. Договором, устанавливаются размеры пособия (до 150 ДМ в день), а также день заболевания, с которого начинается выплата пособия, и определяется соответствующая сумма взноса. Сравните суммы взносов и получаемых выплат в процессе проведения самостоятельного анализа методом «затраты-результаты».
б) Обеспечение старости
Если Вы, будучи самостоятельной, продолжаете получать пособие по безработице (см. главу 9),-то Вы будете застрахованы в государственном пенсионном страховании как безработная.
В остальных случаях самостоятельные предприниматели, как правило, не являются членами государственного пенсионного страхования. Из этого правила для лиц, относящихся к определенным группам, существуют исключения: свободные художники и публицисты, а также самостоятельные ремесленницы-мастера, которые еще не оплатили 216 месяцев (118 лет) обязательных взносов в пенсионное страхование, самостоятельные акушерки, а также ухаживающие за больными, роженицами и детьми, которые не привлекают к своей деятельности других лиц, Для других профессиональных групп существуют союзы профессионального обеспечения, обязательными членами которых они являются.
Если Вы, будучи самостоятельной, не относитесь ни к каким профессиональным группам, подлежащим обязательному страхованию, у Вас есть 4 возможности:
Каждый месяц Вы обязаны платить взносы (11993:17,5 % налогооблагаемых доходов). В то же время начисление производится в расчете на среднемесячную сумму, составляющую 649,25 ДМ. В течение первых трех лет после начала самостоятельной деятельности эта сумма может быть сокращена наполовину. Но за Вами всегда остается право предоставить сведения о Ваших фактических доходах для начисления суммы взноса. Учреждениями по пенсионному страхованию предоставляется бесплатная информация. Вы можете также обратиться к независимым консультантам, которые ознакомят Вас с информацией за определенный гонорар.
Если дела Вашего предприятия идут хорошо, это тоже может стать опорой Вашему обеспечению по старости.
в) Страхование безработицы
Как самостоятельная предпринимательница Вы не застрахованы от безработицы. Вы также не можете стать добровольным членом страхования от безработицы. Следствием этого является тот факт, что в случае крушения Вашего предприятия Вы не сможете получить никаких средств по страхованию от безработицы, разве только у Вас сохранилось на это право со времени до начала самостоятельной деятельности. Справьтесь в службе труда, в течение какого срока Вы имеете право на получение пособия по безработице или до какого срока Вы можете использовать возможность принятия участия в мероприятиях по повышению уровня квалификации.
г) Страхование от несчастного случая 1
Совокупность правовых отношений, предусмотренных страхованием от несчастного случая, распространяется на несчастные случаи на производстве, несчастные случаи по дороге на производство и признанные профессиональные болезни. Уполномоченными государственного страхования от несчастного случая являются профессиональные общества, в зависимости от направленности предприятия. Вы подлежите обязательному страхованию в соответствующем обществе, если Вы работаете в области здравоохранения или благотворительной помощи. От обязательного страхования освобождаются самостоятельные врачи, целители и аптекари. Узнайте, подлежите ли Вы обязательному страхованию в соответствующем обществе.
Если Вы не относитесь к лицам, обязательно застрахованным в профессиональном обществе, Вы можете:
д) Страхование от несчастного случая 2
Этот вид страхования защищает от риска смертного случая. Не путайте его, однако, со страхованием жизни на основании собственного капитала, которое служит обеспечению старости. Когда застрахованное лицо умирает, оговоренная сумма выплачивается близким родственникам покойного. Если Вы взяли долгосрочные банковские кредиты для финансирования создания своего предприятия, то на основании страхования от несчастного случая (22), члены Вашей семьи будут освобождены от выплат долгов предприятия после Вашей смерти. Многие банки выдают ссуду на основание предприятия только при наличии договора об этом виде страхования!